隨著信息技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付已滲透到生活的各個領(lǐng)域，并成為轉(zhuǎn)變社會消費(fèi)行為的一項重大變革。隨著生物識別技術(shù)在支付領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，未來移動支付將更加安全、智能。但創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展帶來的安全問題、監(jiān)管問題也必須引起高度重視。應(yīng)進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系，健全技術(shù)風(fēng)險防范體系，引入監(jiān)管沙盒模式，提高支付監(jiān)管水平。

移動支付

移動支付現(xiàn)狀與趨勢

近年來，隨著智能手機(jī)的推廣和普及，移動支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展。艾瑞支付數(shù)據(jù)顯示，2018年，中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到190.5萬億元，同比增速為58.4%，居全球首位。移動支付產(chǎn)品從傳統(tǒng)遠(yuǎn)程支付、二維碼支付、NFC近場支付發(fā)展到刷臉支付、聲波支付等。支付方式也形成了店內(nèi)支付、在線支付、運(yùn)營商代收費(fèi)、移動POS機(jī)支付以及電子錢包支付等多元化的格局。人們在日常生活中使用移動支付的習(xí)慣已經(jīng)養(yǎng)成，第三方移動支付滲透率達(dá)到較高水平，市場成倍增長的時代結(jié)束，正式步入穩(wěn)步發(fā)展階段。目前，移動支付企業(yè)正積極布局海外市場，中國移動支付將引領(lǐng)全球支付的發(fā)展。移動支付未來發(fā)展趨勢將呈現(xiàn)出：

（一）移動支付將步入生物識別時代。生物識別技術(shù)對金融支付具有快速、安全以及身份認(rèn)證的輔助作用，隨著科技的不斷進(jìn)步，人臉、聲紋、指紋、掌紋、虹膜、靜脈等生物識別技術(shù)將在金融支付領(lǐng)域普及應(yīng)用。同時基于軟件的生物識別技術(shù)將興起，軟件驅(qū)動的面部、語音和行為識別將允許基于云計算的驗證被動運(yùn)行，未來將有更多的智能手機(jī)應(yīng)用這一技術(shù)。

（二）支付產(chǎn)品更加安全、智能化。一是隨著金融科技與移動支付的加速融合，包含生物特征、多維交叉結(jié)合的創(chuàng)新支付認(rèn)證技術(shù)將廣泛應(yīng)用，進(jìn)而取代掃碼支付，支付技術(shù)將更加安全。二是大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等科技手段與移動支付加速結(jié)合，移動支付的自主性和便捷性將實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，個性化的移動支付產(chǎn)品和貼心的綜合服務(wù)能力，會成為商家選擇支付服務(wù)商的主要考慮因素，支付產(chǎn)品將更加個性化、智能化。

（三）移動支付技術(shù)將促進(jìn)支付大融合。一是支付賬戶融合。單卡多賬戶、多卡多賬戶給消費(fèi)者使用帶來不便，未來智能終端將會作為各類支付工具的入口，實(shí)現(xiàn)支付賬戶的融合。二是支付工具融合。隨著移動支付場景持續(xù)增長，線上、線下界限將被打破，實(shí)現(xiàn)深度融合，消費(fèi)體驗將趨于統(tǒng)一。三是交易信息融合。傳統(tǒng)基于地理位置的和產(chǎn)業(yè)鏈的信息割裂現(xiàn)狀會被打破，信息及信息通道進(jìn)一步貫通，真正的大數(shù)據(jù)時代到來。

移動支付問題與挑戰(zhàn)

（一）法律制度體系不健全。移動支付法律法規(guī)相對落后。現(xiàn)行對移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管多依據(jù)部門規(guī)章和一些規(guī)范性文件，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確、法律層級較低。監(jiān)管還存在著一些制度空白，相關(guān)制度在執(zhí)行時也有著很大的操作難度，對支付機(jī)構(gòu)約束力不強(qiáng)，消費(fèi)者權(quán)益無法有效保障。提高法律層級，增強(qiáng)法律監(jiān)管效力成為促進(jìn)移動支付健康發(fā)展的迫切訴求。

（二）數(shù)據(jù)和系統(tǒng)安全風(fēng)險。一是網(wǎng)絡(luò)安全。第三方支付服務(wù)是基于開放的互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的，在系統(tǒng)運(yùn)行方面面臨著網(wǎng)絡(luò)硬件安全、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全等問題。二是資金安全。大量存放于第三方支付平臺的沉淀資金，如果缺少有效的管理，可能存在資金風(fēng)險，引發(fā)支付風(fēng)險等。三是信息安全。第三方在支付組織掌握大量的客戶資料，若管理不當(dāng)或者被非法個人和組織利用，容易造成個人資料信息泄露風(fēng)險。

（三）支付創(chuàng)新帶來監(jiān)管挑戰(zhàn)。一是對貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制產(chǎn)生影響。移動支付具有流動性強(qiáng)、交易成本低和交易便捷的特點(diǎn)，對傳統(tǒng)貨幣產(chǎn)生替代效應(yīng)和加速轉(zhuǎn)化效應(yīng)，對貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制和傳導(dǎo)效果將產(chǎn)生影響。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展中，容易出現(xiàn)突破業(yè)務(wù)邊界或監(jiān)管空白。例如生物識別等技術(shù)在新領(lǐng)域的應(yīng)用缺乏統(tǒng)一的國家或行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，生物特征信息的識別精度、防偽能力等都缺少明確監(jiān)管指標(biāo)。三是反洗錢和反恐融資工作難度加大。通過移動支付的洗錢與恐怖主義融資交易，分布在更為廣泛的服務(wù)器，增加了移動支付的復(fù)雜性，給反洗錢和反恐融資監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)。

移動支付思考與建議

（一）完善法律法規(guī)體系，細(xì)化行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。要結(jié)合移動支付發(fā)展特點(diǎn)和趨勢，構(gòu)建完善的法律體系，在確定監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)和分工的基礎(chǔ)上，明確界定支付參與機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出標(biāo)準(zhǔn)、方式，統(tǒng)一移動支付產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范支付業(yè)務(wù)行為。進(jìn)一步健全風(fēng)險防控，細(xì)化風(fēng)險監(jiān)控規(guī)則，防范操作風(fēng)險，加大對金融詐騙等移動支付領(lǐng)域高風(fēng)險事件中的消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)。

（二）健全技術(shù)風(fēng)險防范體系，強(qiáng)化安全技術(shù)監(jiān)管。銀行和運(yùn)營商應(yīng)加強(qiáng)聯(lián)合，提高技術(shù)水平，加強(qiáng)技術(shù)防范，健全內(nèi)部管理，避免漏洞發(fā)生。提高移動支付APP的上線前的審核標(biāo)準(zhǔn)。鼓勵企業(yè)加大對APP軟件上線前的安全風(fēng)險評估力度。加強(qiáng)日常檢查，對于不符合標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、存在安全隱患的產(chǎn)品，要依照相關(guān)法律法規(guī)及時整改，創(chuàng)建安全支付環(huán)境。

（三）引入監(jiān)管沙盒模式，提高支付監(jiān)管水平。建議將監(jiān)管沙盒模式引入我國移動支付領(lǐng)域，組織移動支付創(chuàng)新主體在適當(dāng)范圍內(nèi)對產(chǎn)品、服務(wù)等進(jìn)行測試。按照測試結(jié)果，監(jiān)管者進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新技術(shù)發(fā)展與風(fēng)險的平衡。要根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，及時動態(tài)調(diào)整貨幣統(tǒng)計口徑，確保真實(shí)貨幣購買力與貨幣統(tǒng)計口徑一致，保證貨幣政策傳導(dǎo)有效。建立移動支付反洗錢和反恐融資監(jiān)管框架，加強(qiáng)移動支付交易監(jiān)測。

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