日前，中信銀行發(fā)布2019年半年報顯示，其合營企業(yè)——百信銀行，在2019年上半年扭虧為盈，實現(xiàn)營業(yè)凈收入13.59億元，凈利潤0.55億元。

2018年百信銀行營業(yè)收入12.95億元，虧損4.84億元。

財報還披露，截至2019年6月30日，百信銀行總資產(chǎn)442億元，凈資產(chǎn)33億元，總負(fù)債409億元，貸款余額362億元，其中小微屬性貸款余額101億元。用戶總數(shù)突破2188萬戶。

百信銀行于2017年11月18日正式開業(yè)，由中信銀行與百度聯(lián)合發(fā)起成立，為國內(nèi)首家以獨立法人形式開展業(yè)務(wù)的直銷銀行。初始注冊資本20億元，其中，中信銀行持股70%，百度持股30%。

2018年3月，中信銀行曾發(fā)公告稱，百信銀行擬擴(kuò)發(fā)新股20億股，中信銀行、百度公司在維持原持股比例不變的情況下分別以現(xiàn)金形式認(rèn)購14億股、6億股。

今年6月，中信銀行再度發(fā)公告，百信銀行擬實施增資擴(kuò)股方案，中信銀行董事會同意出資14億元人民幣認(rèn)購百信銀行股份。

從業(yè)績表現(xiàn)來看，經(jīng)過一年多的前期探索，百信銀行在2019年開始進(jìn)入穩(wěn)步發(fā)展階段。

新推虛擬信用卡，可綁定微信支付

百信銀行官網(wǎng)顯示其主要業(yè)務(wù)分三個板塊：財富管理、企業(yè)金融以及消費金融。

財富管理板塊主要為中信銀行、泰康養(yǎng)老保險、平安養(yǎng)老保險等企業(yè)理財產(chǎn)品導(dǎo)流。

企業(yè)金融方面主要推出供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品“百興貸”，以及資金存管、聚合支付、商戶錢包能業(yè)務(wù)。

在消費金融板塊，百信銀行提供最高額度30萬元的消費貸款，最低日利率0.02%，可在微信公眾號及百信銀行APP申請。

一位接近百信銀行的從業(yè)者透露，百信銀行目前主要發(fā)力點在資金存管以及消費金融板塊。

公開信息顯示，今年以來，麻袋財富、51人品、小贏網(wǎng)金等多家規(guī)模較大的P2P陸續(xù)簽約百信銀行資金存管。

消費金融方面，百信銀行一方面與去哪兒網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)場景方合作聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，另一方面也積極拓展自營現(xiàn)金貸產(chǎn)品“百分貸”。

在2018年10月底，百信銀行成立一周年之際，消費貸款累計放款545億元。

近日，新流財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，百信銀行還新推出一款信用支付產(chǎn)品“pay伴”，該產(chǎn)品類似一款虛擬信用卡。

pay伴頁面顯示，最高額度10萬元，開賬戶可免年費，開通百信銀行電子賬戶后，可綁定在微信支付，信用額度可支持消費，但不支持紅包、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款，功能類似“某唄”。

開通pay伴的百信銀行卡，在Apple pay、Huawei pay、MI Pay，線下商戶用手機(jī)靠近POS機(jī)均可以實現(xiàn)消費。

新流財經(jīng)發(fā)現(xiàn)，在手機(jī)百度APP“度小滿錢包”頁面也有邀請用戶開通“百信銀行電子卡”的提示。

盡管在百信銀行新一輪擬增資事項中，已經(jīng)不見百度身影，且百度又高調(diào)入股哈銀消費金融，百信銀行似乎有“失寵”之勢，但從產(chǎn)品實際入口來看，百度在很大程度上也對百信銀行提供了獲客輔助。

角力互聯(lián)網(wǎng)銀行

百信銀行成立以來，雖定位于直銷銀行，但由于與幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行一樣，沒有設(shè)立物理網(wǎng)點，完全依賴互聯(lián)網(wǎng)渠道辦理用戶的全部業(yè)務(wù)，且消費金融業(yè)務(wù)類似，因此常被行業(yè)拿來做比較。

一方面微眾、網(wǎng)商、新網(wǎng)銀行成立時間均在百信銀行之前，另一方面，前面二者依托騰訊、阿里生態(tài)，借助銀行牌照滿足生態(tài)體系內(nèi)用戶的金融需求，所受股東影響較大，百信銀行雖有中信銀行和百度兩大股東，但兩大股東體系內(nèi)部均還布局有其他消費金融企業(yè)，生態(tài)資源似乎難以均衡匹配。從業(yè)績表現(xiàn)來看，百信銀行發(fā)展稍有落后。

在當(dāng)前消費金融發(fā)展進(jìn)入下半場階段，百信銀行推出虛擬信用卡，似有角力上述互聯(lián)網(wǎng)銀行之勢。

實際上，虛擬信用卡并不是新鮮事物，早在2014年，微信和支付寶就曾推出虛擬信用卡業(yè)務(wù)。

支付寶曾聯(lián)合中信銀行推出中信淘寶異度支付信用卡；微信曾與中安在線推出中信銀行微信信用卡，后因客戶信息安全等問題，“虛擬信用卡”被監(jiān)管叫停。

此后隨著移動支付和消費金融的發(fā)展，螞蟻花唄、京東白條這兩種類虛擬信用卡的模式應(yīng)運(yùn)而生。

當(dāng)然，中信銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等玩家也沒有錯過這一杯羹，陸續(xù)推出虛擬信用卡。

在2017年，商品分期、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)發(fā)展日益純熟之際，虛擬信用卡這類直接連接信貸和支付場景的業(yè)務(wù)似乎開始成為消費金融行業(yè)的新寵。

馬上消費金融、招聯(lián)消費金融、玖富分別推出安逸花、信用付、玖富萬卡等虛擬信用卡業(yè)務(wù)，不過這批玩家的虛擬信用卡業(yè)務(wù)范圍并不廣泛，僅限在合作商戶平臺使用。

就在日前，小贏科技旗下小贏錢包還與上海銀行在去哪借上推出了一款虛擬信用卡“小贏卡”，申請成功后會得到一串虛擬卡號，開卡后可以用虛擬賬號綁定微信，掃碼支付、發(fā)紅包等都可以使用。

由此可見，一般消費金融公司若要推出虛擬信用卡還需用戶綁定實體銀行卡，此外一般消費金融公司較銀行而言，資金成本更高，在虛擬信用卡“免息期”拉力賽中并不占優(yōu)勢。

再看百信銀行推出這一業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，百信銀行賬戶本身具備儲蓄和借貸功能，用戶體驗上無需開通過多賬戶；此外作為銀行主體，可以吸收公眾存款、發(fā)行金融債券、同業(yè)拆借等，資金成本較低；其次，百度作為其股東，在流量上稍加傾斜，便不難攻破市場。

當(dāng)然，作為新興玩家，想要獲得更多市場，還面臨著風(fēng)控、盈利難等問題，虛擬信用卡究竟能否成為百信銀行未來新的業(yè)務(wù)增長方向，還有待時間觀察。