色彩斑駁的原木背板，磨得發(fā)亮的真皮沙發(fā)，三腳架上支起的碩大聚光燈，裸露的紅磚墻面······走進(jìn)意時網(wǎng)董事長郁壯鴻（Tony）的辦公室，就像到了一個藝術(shù)創(chuàng)意空間。

辦公室一角

“我們是一家以保險產(chǎn)品設(shè)計為核心的互聯(lián)網(wǎng)公司，底層上是一家Fintech公司?！币鈺r網(wǎng)董事長郁壯鴻開門見山地對《陸家嘴》雜志記者說，“我們的目的是用跨界的產(chǎn)品設(shè)計能力，利用網(wǎng)絡(luò)行為大數(shù)據(jù)來進(jìn)行風(fēng)控，打造‘保險+’的商業(yè)模式?！?/p>

意時網(wǎng)成立于2011年，是最早獲得融資的互聯(lián)網(wǎng)保險公司之一。“意時”的名字源于公司的英文名稱INSTONY的音譯（“做保險的Tony”之意），同時也有解用戶之困于“意”外之“時”的涵義。

意時網(wǎng)目前保單持有人已達(dá)5000萬人，旗下的黑板擦APP累計下載量達(dá)到500萬次。旗下有多款具有互聯(lián)網(wǎng)思維的創(chuàng)新性保險產(chǎn)品，比如在手機(jī)和旅游領(lǐng)域推出“PaTica”和“漫魚”兩個子產(chǎn)品和服務(wù)。

“保險+服務(wù)”模式

保險不太好賣、同質(zhì)化競爭很激烈，是保險市場普遍存在的問題。“只有做服務(wù)，做這行業(yè)大家不能做的事，我才能不一樣，這樣才能提高競爭門檻。”郁壯鴻說。

保險涉及到多種場景下服務(wù)的可能性，比如購買旅游保險可以附送全程WiFi、SOS全球救援服旅行服務(wù)，汽車保險可以與上門洗車服務(wù)相結(jié)合，手機(jī)碎屏保險可以與手機(jī)維修服務(wù)相關(guān)聯(lián)。

以手機(jī)碎屏保險為例，通常情況下，投保人手機(jī)碎屏，保險公司會賠錢，但意時網(wǎng)賠的是服務(wù)，會派人上門把手機(jī)給修好。

讓人意外的是，意時網(wǎng)并沒有把手機(jī)維修服務(wù)外包，而是專門在深圳（靠近中國最大手機(jī)零配件集散中心華強(qiáng)北）成立了一家維修手機(jī)公司。

郁壯鴻表示，保險和手機(jī)并不是簡單的相加，保險核心是風(fēng)險控制，如何能夠更好地控制風(fēng)險，是手機(jī)碎屏險能否成功生存和壯大的一個主要的原因。

如果將手機(jī)維修服務(wù)外包給一個供應(yīng)商，供應(yīng)商當(dāng)然是希望維修手機(jī)越多越好，這其實與保險行業(yè)的利益是相沖突的?！耙坏┪覔碛凶约旱氖謾C(jī)維修服務(wù)，我們會平衡兩邊的利益，這才是真正意義上的風(fēng)險控制。”他說，有了自己的服務(wù)能力，不僅零配件的成本得到了控制，而且公司還擁有了很大的風(fēng)險控制能力，在定價上就會比一般的保險公司定得便宜，最后的賠付率也會下降。

另外，手機(jī)維修行業(yè)的一個最大問題是很難獲客，跟保險相結(jié)合之后，就鎖定了大量的手機(jī)維修用戶，使手機(jī)維修服務(wù)的公司成本要比市場競爭對手低，同時又能夠向相關(guān)業(yè)務(wù)延展，比如手機(jī)內(nèi)存升級、正常的手機(jī)維修（又會帶來保險銷售），以及二手手機(jī)市場（又會產(chǎn)生保險銷售的需求）。“我們現(xiàn)在每天二手手機(jī)就能夠賣掉一兩百臺，一臺二手手機(jī)價格在2000到3000元左右，每天僅二手手機(jī)的營收就有幾十萬?！庇魤养櫿f。

據(jù)郁壯鴻透露，意時網(wǎng)旗下的手機(jī)維修公司已經(jīng)成為手機(jī)維修行業(yè)屈指可數(shù)的領(lǐng)先者，對整個手機(jī)行業(yè)發(fā)展的推動也很大，并且有實力對接很多大型渠道比如保險公司提供配套手機(jī)服務(wù)，也即將上線京東二手手機(jī)平臺。

“‘保險+’的創(chuàng)業(yè)模式，讓兩邊的行業(yè)成本都比原來有下降，而且是大幅度下降?！庇魤养櫿f。

據(jù)了解，意時網(wǎng)在旅游、汽車等多個行業(yè)都在進(jìn)行“保險+”的實驗，在這些行業(yè)都成立了獨立的子公司，目前意時網(wǎng)在手機(jī)維修、旅游、汽車行業(yè)已經(jīng)擁有了較為成熟的“保險+”產(chǎn)品。

基于互聯(lián)網(wǎng)的金融科技產(chǎn)品設(shè)計公司

保險產(chǎn)品設(shè)計傳統(tǒng)上都是由保險公司自行完成的，絕大部分互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司，主要是去賣保險公司的產(chǎn)品，作為一個中介推介或比價的平臺。而意時網(wǎng)是從底層通過互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)以及金融科技手段去改變保險的定價模式、保險的風(fēng)險控制、保險的服務(wù)和保險的下單服務(wù)流程。

保險產(chǎn)品的核心——風(fēng)險控制也是意時網(wǎng)的核心競爭力，而風(fēng)險控制有很多手段，意時網(wǎng)可以主動地去影響和改變風(fēng)險。比如2015年意時網(wǎng)與百度手機(jī)衛(wèi)士以贈送手機(jī)碎屏險的方式進(jìn)行合作推廣，為了盡可能排除手機(jī)屏幕已經(jīng)破碎惡意騙保的用戶，意時網(wǎng)提出只有投保人通過打地鼠游戲才可以獲贈手機(jī)碎屏險。意時網(wǎng)在一天就開發(fā)出游戲軟件，在一個星期之內(nèi)完成對接，這一合作讓百度在一個月之內(nèi)完成了全年的KPI指標(biāo)，意時網(wǎng)收獲了百萬真實的APP手機(jī)用戶，成為當(dāng)年互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的一個教科書式的經(jīng)典案例。

郁壯鴻（Tony）

郁壯鴻（Tony），畢業(yè)于中央財經(jīng)大學(xué)國際保險專業(yè)，曾經(jīng)在保險經(jīng)紀(jì)公司以及知名保險公司（包括：China Re, Marsh， R&SA，AIG等）擔(dān)任市場管理及渠道負(fù)責(zé)人。2010年年底他從AIG辭職，與中央財經(jīng)大學(xué)校友夏寧峰合伙創(chuàng)辦了意時網(wǎng)。郁壯鴻創(chuàng)業(yè)伊始就將意時網(wǎng)定位為一家去改變產(chǎn)品的公司，而不是只改變銷售方式的經(jīng)紀(jì)公司或代理公司。

“保險公司的最大問題就是一成不變，保險行業(yè)有很多的大家解決不了的困惑，但是在保險公司內(nèi)部因為組織架構(gòu)和人員組成固化，商業(yè)模式已經(jīng)持續(xù)幾百年，很難再變化，所以我們當(dāng)時就考慮是否在外面更容易去改變這個行業(yè)?！?/p>

郁壯鴻是一個自帶設(shè)計屬性的“IP”，他喜歡研究各種各樣的東西，他對自己的評價是，在每件事情上務(wù)求兩件事，一是如果感興趣就要把它研究到極致，第二要最短的時間研究到極致，隨后再去研究一個新的領(lǐng)域。

他平時有兩大愛好，一是改裝摩托車，為此還成立了自己的工作室，今年改裝的一輛哈雷摩托車甚至入圍了改裝大賽全國十強(qiáng)。他的另一大愛好是看書，他博覽群書，他告訴記者對他影響最大的書是《atlas shrugged》。創(chuàng)業(yè)多年來，郁壯鴻平均每天都要工作16小時，為了維持創(chuàng)業(yè)充沛的體力，他也保持著運動的習(xí)慣。

在他眼中，產(chǎn)品設(shè)計的起點主要還是消費者的體驗，就是能否大規(guī)模地去把一樣?xùn)|西讓消費者接受。在他看來，原有的數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品是失效的，必須有即時的產(chǎn)品行為數(shù)據(jù)才能產(chǎn)生大數(shù)據(jù)。“作為一家創(chuàng)新產(chǎn)品的公司，之前的數(shù)據(jù)對于我們的新產(chǎn)品產(chǎn)生的數(shù)據(jù)有一定借鑒意義，但意義不大。如果我產(chǎn)品本身都改變了，那整個數(shù)據(jù)是不是都改變了？”

估值被低估

2014年 3月，意時網(wǎng)獲國泰君安力鼎資本2500萬元天使輪融資，2015年3月獲國泰君安力鼎資本及VC同創(chuàng)偉業(yè)等券商投資機(jī)構(gòu)的數(shù)億元A輪融資。2017年，意時網(wǎng)上榜36氪2016年度“氪估值”排行榜200強(qiáng)，以估值33億位列第133位。

作為最早拿到融資的互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)之一，意時網(wǎng)的成立時間比當(dāng)紅的眾安保險還要早。而9月18日，眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司在香港開始正式招股，受到市場熱捧，按照招股價測算，市值將會達(dá)到800億港元左右。

對此，郁壯鴻表示，眾安的情況跟意時網(wǎng)很像，眾安作為一個新公司，從一開始就有機(jī)會去改變一些保險產(chǎn)品的設(shè)計模式，雙方在一些商業(yè)模式上的理解應(yīng)該有相似之處。

郁壯鴻分析稱，眾安的估值有其合理性，因為它的估值不單單代表現(xiàn)有的業(yè)務(wù)水平，它還有強(qiáng)大的股東背景，這就是戰(zhàn)略投資人的價值，這毋庸置疑是資本市場很大的砝碼。這也是意時網(wǎng)與眾安的最大區(qū)別，意時網(wǎng)沒有特別大的可以依賴的戰(zhàn)略合作伙伴，現(xiàn)在的合作伙伴都是“用產(chǎn)品在說服對方，而不是用資本的強(qiáng)紐帶把大家拴在一起”。

但在郁壯鴻眼中，意時的優(yōu)勢在于，團(tuán)隊在產(chǎn)品的設(shè)計、品牌的打造、服務(wù)的落地、技術(shù)的研發(fā)方面的效率更高，“保險+服務(wù)”這樣的商業(yè)模式已經(jīng)形成了產(chǎn)業(yè)延展，并建立了一系列的品牌。他認(rèn)為，意時的估值遠(yuǎn)比現(xiàn)在市場給予的估值要高，一方面得益于眾安對于整個行業(yè)估值的推動，另一方面隨著自身業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展，意時網(wǎng)的估值也會越來越高。

意時網(wǎng)對投資人也將有所選擇，主要是希望吸引在資源整合、產(chǎn)業(yè)協(xié)同方面對意時網(wǎng)真正有幫助的戰(zhàn)略投資人。

此前郁壯鴻曾經(jīng)考慮到新三板掛牌，但是由于新三板掛牌公司大多表現(xiàn)一般，現(xiàn)在去新三板掛牌已經(jīng)不再是他的選項。他目前考慮的是在各個行業(yè)成立知名的品牌，如果有機(jī)會甚至?xí)紤]把各個子品牌獨立拆分進(jìn)行融資或上市，由于金融科技（Fintech）在全球熱度比在國內(nèi)更高，也不排除去美國上市的可能。

郁壯鴻表示，意時網(wǎng)的短期目標(biāo)是提升規(guī)模、建設(shè)團(tuán)隊和將盈利性做大，而盈利性主要體現(xiàn)在產(chǎn)品設(shè)計的門檻上，第一天盈利不代表一直能盈利，要對模仿者形成進(jìn)入的門檻?！皬南M者的角度，讓消費者直接感受到保險的服務(wù)，改變大家對于保險偏負(fù)面的形象，從而改變世界，這是我們的長遠(yuǎn)目標(biāo)?！?/p>

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